Hackers calentaron congeladores de supermercados en toda Europa durante la madrugada. Sin rescate, sin datos robados, solo mercancía perdida. Rupert Hills, Partner de nuestro equipo de Financial Lines en Londres, explica dónde queda realmente la pérdida.
Durante el último mes, supermercados en toda Europa abrieron por la mañana y encontraron sus congeladores calentándose. Francia fue la primera, en octubre. El 2 de noviembre, una segunda ola llegó a Bélgica, Luxemburgo, Irlanda, Suecia, Finlandia, Estonia y los Países Bajos, y después a Alemania, Italia y Grecia. Los atacantes accedieron a controladores de refrigeración expuestos en internet. Pusieron los equipos en modo de descongelación o calefacción y, en algunos casos, cambiaron la configuración de -27°C a más de 50°C. Cuando llegó el personal, la mercancía ya estaba perdida. En Francia, algunas tiendas sufrieron incendios.
No hubo pedido de rescate y no se llevaron ningún dato. Fue sabotaje puro.
Entonces, ¿dónde queda la pérdida? Es la pregunta que más me han hecho esta semana. La respuesta honesta es que probablemente no está donde la mayoría de los minoristas cree.
¿Es el seguro cyber?
Una póliza cyber específica debería responder bien al incidente en sí: respuesta a incidentes, análisis forense, restauración de sistemas y, posiblemente, interrupción del negocio. Pero la mayoría de los textos de pólizas cyber excluyen la pérdida o el daño físico a bienes tangibles. La mercancía refrigerada y congelada que se echa a perder es un bien tangible, así que la mayor parte del monto del siniestro puede quedar fuera de la póliza.
¿Es daño físico de origen cyber?
Es hacia donde el mercado viene apuntando cuando habla de riesgo “ciberfísico”, y los incendios en Francia lo pondrán a prueba. Pero en la mayoría de las tiendas, el equipo de refrigeración no se dañó. Hizo exactamente lo que le ordenaron. Las pólizas patrimoniales también incluyen cada vez más exclusiones cyber (LMA5400 y similares), que eliminan la cobertura de pérdidas causadas por el uso malicioso de un sistema informático, salvo que la cobertura se haya reincorporado.
Dónde queda realmente: deterioro de existencias
La mayoría de los programas patrimoniales de retail y de alimentos incluyen una extensión de deterioro de existencias. Es el lugar natural para esta pérdida, porque la mercancía se echó a perder por un cambio de temperatura en el equipo de refrigeración.
El problema está en el detonante. Muchas extensiones responden a “avería”, “falla mecánica o eléctrica” o “corte del suministro público”. Un atacante remoto que cambia una configuración no es una avería, porque la máquina funcionó perfectamente. Si a eso se suma una exclusión cyber sobre toda la póliza patrimonial, una extensión que parece limpia puede fallar por dos motivos.
¿Qué deben hacer los clientes ahora?
- Lea juntas la cláusula de deterioro de existencias y la cláusula cyber de la póliza patrimonial, no por separado.
- Pida a las aseguradoras que confirmen por escrito que un cambio malicioso o no autorizado en la configuración de temperatura, incluso hecho a través de un sistema informático, es un detonante cubierto.
- Revise el límite. Las extensiones de deterioro suelen tener sublímites pensados para la falla de un compresor, no para 40 tiendas en una sola noche.
- Verifique si la póliza cyber tiene reincorporación de bienes tangibles o de “bricking”, y cómo encajan las dos pólizas, para no quedar atrapado en una disputa entre ellas.
- Saque los controladores de la internet abierta. Las aseguradoras van a preguntar.
Hacia aquí va el riesgo cyber: un ataque barato a la tecnología operativa, sin datos de por medio, y la pérdida recayendo sobre bienes físicos.
La pregunta no es “¿tenemos seguro cyber?”. Es “¿qué póliza paga, y ya nos aseguramos de que una de ellas pague?”
Si quiere una segunda opinión sobre cómo respondería su programa de seguros, escriba a Rupert (en inglés) o a su contacto habitual en Oneglobal.
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SOBRE EL AUTOR
Rupert Hills
Partner, Financial Lines, Londres
Rupert asesora a clientes en riesgos cyber y de financial lines. rhills@ogbroking.com
Este artículo es una edición especial de Global View, la revista de Oneglobal sobre los riesgos que moldean los mercados globales. Suscríbase gratis a Global View y reciba cada edición en su correo.